Национальный банк Украины завершил общественное обсуждение проекта постановления «О некоторых вопросах осуществления поставщиками платежных услуг контроля за платежными операциями». Документ вводит единые стандарты мониторинга карточных платежей и обязывает банки внедрить автоматические системы для выявления подозрительных транзакций.
Как сообщает Судебно-юридическая газета со ссылкой на проект НБУ, после вступления постановления в силу банки получат 90 календарных дней на приведение внутренних процедур в соответствие. Новые требования распространятся на все банки, платежные учреждения (кроме малых), учреждения электронных денег и операторов почтовой связи, предоставляющих платежные услуги.
Три уровня риска: низкий, средний, высокий
НБУ вводит риск-ориентированный подход. Каждой операции будет присваиваться уровень риска: низкий — платеж выполняется автоматически без задержек; средний — банк может приостановить операцию для дополнительного подтверждения от клиента; высокий — транзакцию автоматически останавливают до полной проверки обстоятельств.
Впервые на уровне нормативного акта регулятор прямо разрешает использование искусственного интеллекта (AI) и машинного обучения (ML) для выявления нетипичных операций. Однако банки, применяющие такие модели, должны обеспечить их постоянное обучение, обновление данных и ежемесячное бэк-тестирование — сверку результатов работы алгоритмов с реальными данными.
Полный перечень: 16 признаков, при которых банк начнет проверку
В приложении к проекту НБУ приводит конкретный перечень маркеров нетипичного поведения. Если срабатывает хотя бы один из них — учреждение обязано начать дополнительную проверку:
- Чрезмерное количество счетов — у клиента открыто значительно больше карт, чем в среднем по базе банка.
- Концентрация однотипных транзакций — большое количество переводов по реквизитам электронных платежных средств или покупка товаров на нетипичные суммы.
- Аномальная частота платежей — более 10 пополнений счета менее чем за 60 минут.
- Минимальные остатки при больших оборотах — средства на счете почти не задерживаются несмотря на значительные ежедневные объемы операций.
- Кредитные аномалии — частая выдача и погашение кредитов в значительных суммах с нетипично высокой частотой.
- Быстрое перечисление — поступающие деньги почти мгновенно переводятся дальше, оставляя минимальный остаток.
- Гемблинг-аномалии — получение выигрышей от азартных игр при отсутствии пополнений игровых счетов.
- Скрытая предпринимательская деятельность — систематическое получение переводов на личные счета с признаками бизнес-операций (повторяющиеся суммы, ключевые слова в назначении).
- Всплеск активности новых торговцев — аномальные объемы операций сразу после открытия счета с последующим быстрым закрытием.
- Транзит у торговцев — полное совпадение динамики входящих и исходящих переводов.
- Нетипичные назначения платежей — описания операций, нехарактерные для заявленного вида деятельности торговца.
- Частая смена технических данных — нетипичная смена номеров телефона, IMEI, IP-адресов, параметров устройства.
- Общие «цифровые отпечатки» — разные клиенты используют устройства с идентичными параметрами.
- Географическая нелогичность — операции из разных городов в промежуток времени, за который физически невозможно переместиться.
- Переводы «один многим» — один плательщик массово отправляет средства десяткам получателей в объемах, превышающих обычные потребности.
- Переводы «много одному» — один получатель собирает средства от большого количества разных плательщиков с нетипичной периодичностью.
Что делать, если платеж заблокировали
Если банк приостановил операцию из-за срабатывания одного из маркеров, клиенту могут предложить пройти усиленную аутентификацию или предоставить документы, подтверждающие законность платежа. Достаточно обратиться в службу поддержки банка — решение о разблокировке принимают после проверки обстоятельств. Важно: внутренний аудит банка не реже одного раза в год будет оценивать эффективность системы мониторинга, поэтому алгоритмы будут постоянно корректироваться.
Отдельно проект разграничивает мониторинг операционных рисков и финансовый мониторинг в сфере противодействия отмыванию доходов — это два разных процесса, и банки должны обеспечить отдельные процедуры для каждого из них. Одновременно эквайры будут обязаны блокировать мискодинг — ситуации, когда рисковые операции (например, азартные игры) маскируются под безопасные MCC-коды.
Ранее портал Знай сообщал, переводы ограничат до 50 000 грн в месяц: банки вводят новые лимиты с августа.
Также наш портал информировал, перевод в 1000 грн может стать причиной закрытия счетов: что стоит знать.
Больше деталей читай в материале: банки ограничат переводы с августа: новые лимиты.
